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商品訊息簡述:
觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
振興花蓮觀光馬先行 業者盼政府跟進
【台灣醒報記者鄭羿菲台北報導】0206花蓮地震震垮民眾的觀光信心，「前總統馬英九帶頭到花蓮行銷觀光，確實有正面助益，未來總統蔡英文、行政院長賴清德等人，若有時間下鄉，也定能吸引媒體報導，產生助益。」靜宜大學觀光事業學系副教授黃正聰4日受訪時表示。前觀光局長蘇成田則建議，花蓮觀光的長期策略，仍應重視交通層面，如讓民眾買得到車票，或提供即時交通資訊。
根據花蓮縣政府觀光局統計，2018年1月份的遊客有65萬人，其中訪問太魯閣的人數最多，有27.7萬人到訪，其次為10.6萬人的東大門夜市，顯示花蓮民眾十分依賴觀光產業過活。0206花蓮大地震在一夜之間震倒了4棟建築，連帶也震垮了民眾對花蓮觀光旅遊的信心，震災後雖不久就緊鄰著春節連續假期，但湧現的退房潮，讓長期依賴觀光產業的花蓮業者苦不堪言。
蔡英文與賴清德在震災時，曾兩度下花蓮勘災，對於花蓮觀光產業的振興，賴清德日前已規畫投入6050萬元補助，並呼籲震災已過，花蓮美麗不變，除了政府協助外，他也喊話：「若民眾有出遊規劃，請到花蓮走走，以具體行動支持花蓮。」但蔡與賴還沒有親往花蓮宣導觀光
「一早，我搭乘莒光號火車南下，希望身體力行，推銷花蓮之美。」馬英九3日便計畫2天1夜的花蓮行支持，他在臉書上分享說，太魯閣之美聞名全球，從砂卡礑步道、燕子口走到布洛灣下台地，鬼斧神工的大自然美景映入眼簾，令人身心舒暢。新白楊等步道最近都重新開放，園區內風景秀麗、景觀生態豐富，保證流連忘返。
馬英九說，「地震過後，花蓮需要的不只是捐款，更需要的是遊客人潮，我這個週末會在花蓮趴趴走，希望以行動支持，證明花蓮真的很安全。」小馬哥這趟身體力行的行銷，獲得了粉絲2000次分享、6.3萬人按讚，顯見其高人氣有效地將花蓮的觀光推銷出去。
「0206後，仍持續有餘震，及預測可能發生地震的消息，才造成民眾卻步花蓮。」黃正聰4日受訪時表示，公眾人物帶頭前往花蓮，如蔡英文或賴清德等人，都能吸引大眾媒體報導，確實會對花蓮觀光帶來正面助力，而政府雖迅速規劃6050萬元振興的方案，但後續可能忙於全台燈會，以致於宣導花蓮觀光的動作有些停頓，需要趕緊加強，舉辦如何落實的旅行業說明會。
黃正聰說，以往前往花東觀光，車位、機位通常是一票難求，但在0206後，交通、旅宿都能有安排的彈性空間，政府能以此向全國的公協會等團體多加宣導，讓公協會帶頭響應前往花蓮，近日就有旅行業的義工團響應，不僅到花蓮觀光旅遊，也去做些善心舉動。
「花蓮觀光的補助是短期效應，長期的觀光資源開發，應更重視交通層面。」蘇成田認為，地震對民眾來說並不是阻礙其前往花蓮觀光的因素，交通才是首要考量，一方面鐵路局應思考，如何讓觀光的民眾買得到車票，另一方面公路局也應提供更即時的交通訊息，讓開車到花蓮的民眾不會遇到突發性的落石事件，導致公路被封沒辦法走。
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