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商品訊息簡述:
觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
柯提公布帳目 姚、丁：奉陪
【台灣醒報記者楊蕓台北報導】「柯文哲想要怎麼樣公佈選舉帳目，我完全奉陪。」針對台北市長柯文哲嗆聲「要選台北市長的都公佈選舉帳戶」，民進黨台北市長參選人姚文智8日表示「非常歡迎」，還反嗆柯應先把2014年的選舉帳戶說清楚。他也一再強調廢松機改建綠地的主張，表示將邀請專業人士參與設計，落實真正的市民參與，不會像柯只拿i-voting當招牌。國民黨市長參選人丁守中則說，公布帳目是本份，不值得說嘴。
廢松機不是喊口號。姚文智主張廢除松山機場改建綠地公園，為了達到市民參與，半年前起舉辦「台北大中央公園創意徵件活動」，從106件作品中，評選出前三名及2名網路人氣作品。姚文智表示，廢松機改建大中央公園只是開始，至於內部該有什麼，需要年輕人巧思，「當上市長後，我會邀請這群年輕人一起實現政策，一同擘劃綠意盎然的台北新天地。」
姚文智提到，年輕人創意無限，有參賽者希望打造一座具備Athletics（體育）促進健康城市、Industry（產業）轉型帶動經濟發展及Riparian（河岸）生態防洪系統的中央大公園；也有參賽者以讓中央大公園成為都市之肺為願景，讓民眾都可在此休閒娛樂的廣大綠地，「台北景觀和城市美學需要的是減法，而非一再加重都市負擔，松機的廢除是勢在必行」，姚文智說。
北市選情日趨激烈，爭取連任的柯文哲因2014年選舉帳戶問題屢屢被追打，對此柯7日霸氣下戰帖，要「有膽的」參選人都公布選舉帳戶，姚文智於會前受訪時則回嗆「奉陪到底」。他表示，過去選舉帳目一向都是按照政治獻金法申報，「並不是只要面對媒體、把帳目貼在牆上就比較清廉。」
「柯必須先說清楚，連昔日的輔選幹部、辦公室主任都在質疑，到底他2014年選前有沒有私下跟頂新、遠東見面甚至接受捐款？」姚文智說，這些從向監察院申報的帳目資料中都沒有看到，「柯呼籲所有參選人公布帳目之前，應先把自己2014年的選舉帳戶說清楚。」
姚文智也提到，根據媒體報導指出，柯文哲的所有政治獻金收入中，營利事業捐贈收入只有864萬，總收入卻是1億4千多萬，佔全數募款總經費的6%，其中上市公司捐款僅有一家，僅36萬元，比例低到不符常理。
「觀察以往各黨派立委申報資料，若有按照政治獻金法申報，大致上募款3千萬，至少應有20家上市公司才是常理。」姚文智質疑，柯市長總共募了1億4千多萬，依常理推估，應會有90家上市公司，即便有一半是來自社會大眾小額捐款，那也至少有45家公司捐款，「從帳目上消失的45家到哪裡了，令人匪夷所思。」
「選舉帳目本來就應該公布，這是一個身為政治人物基本該遵守的法律規範。」丁守中則說，現有關於政治人物選舉帳目或者財產申報的政治獻金法或是陽光法案，都是自己在擔任立委任內全力推動的法案，自己過去這麼多次選舉，帳目向來都清清楚楚，「這是身為政治人物本來就應該做的事情，不值得拿來說嘴。」
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